Источник: https://sdvv.ru/

Интернет-платежи прочно вошли в нашу жизнь. Многие предприниматели не задумываются о работе этой системы, а просто покупают установку модуля платежей на сайт. Но для глубокого понимания процесса и избежания ошибок следует разобраться, как работает интернет-эквайринг, каким он бывает и как обеспечить безопасность платежей.  Этим вопросам посвящена сегодняшняя статья от команды ROMI center. 

Эквайринг: основы

Эквайрингом называется банковская услуга, позволяющая реализовывать оплату товаров и услуг через безналичные методы. Она осуществляется через платежные терминалы при помощи платежной карты или смартфона с функцией NFC. 

Выделяют также интернет-эквайринг — услугу по приему платежей от покупателей, когда полученные от них средства автоматически переводятся на банковский счет продавца. 

Такой процесс проходит с помощью электронной платежной системы (ЭПС). Она представляет собой аппаратно-программный комплекс, в котором содержатся сведения о банковских счетах клиентов. Но сама система не содержит в себе финансовых средств. Она отвечает только за их перевод.

Эквайринг важен интернет-магазинам, торговым компаниям, заведениям общественного питания, сервису доставки и другим организациям, где просто необходима возможность оплаты картой.

Как работает интернет-эквайринг

В интернет-эквайринге платеж за покупку осуществляется на веб-ресурсе. 

1. Клиент магазина нажимает ссылку «Оплатить». Затем перенаправляется на платежный шлюз. Вы наверняка попадали на такую страницу — у нее обязательно указано надежное шифрование соединения и требуется подтверждение платежа. В этот шлюз уже переданы реквизиты продавца и требуемая сумма. 
2. Когда покупатель ввел свои платежные реквизиты и подтвердил сумму оплаты, эта информация передается в банк покупателя. 
3. Если денег на счету хватает, они списываются у покупателя и зачисляются на счет продавца. 
4. Для подтверждения совершенной операции система выдает электронную квитанцию об оплате. 

Кто участвует в операции

• Продавец. К примеру, интернет-магазин, который оформил с банком договор об услугах эквайринга. Банк в ответ предоставил продавцу платежный интернет-шлюз. 
• Покупатель. Тот, кто хочет совершить покупку и имеет достаточно средств на банковской карте. Причем карта должна считываться платежной системой, которую использует продавец. 
• Банк-эквайер. Банк со стороны продавца, который оказывает услугу эквайринга. Владелец бизнеса сам выбирает, какой банк выбрать в качестве эквайера. 
• Банк-эмитент. Банк, совершивший выпуск карточки покупателя. После подтверждения оплаты эмитент снимает деньги со счета покупателя и переводит на счет продавца. Эмитент и эквайер могут быть разными банками или совпадать — эквайринг всё равно будет работать. 
• Платежные шлюзы. Это дополнительный посредник между банком-эквайером и интернет-магазином. Платежный шлюз или агрегатор позволяет объединить несколько систем оплаты в одном интерфейсе и при необходимости провести конвертацию. 

Источник: https://cleghornoil.com

Требования к участникам эквайринга

В случае покупателя всё просто — он должен иметь достаточно средств для оплаты покупки. Банки-участники являются официально зарегистрированными организациями, поэтому должны отвечать всем требованиям закона.

А к продавцу их немало:

• бизнес должен работать в соответствии с законом, например, не продавать в Сети алкогольную продукцию, контрафактные товары и т. п.;
• перед подключением эквайринга компания должна пройти проверку от банка-эквайера;
• если банк сомневается, что подключаемый бизнес существует, он может проверить документы дополнительно и попросить у продавца фото торговой точки. 

Виды эквайринга

Многие предприниматели добавляют в работу возможность оплаты картой. В зависимости от бизнеса выделяют 4 вида эквайринга.

1. Торговый эквайринг. Подключается на стационарной торговой точке. Например, в супермаркете, ресторане, киоске, на заправке и т. д. То есть не веб-ресурс. Безналичный расчет проводится через стационарный терминал. 
2. Интернет-эквайринг. Здесь терминала как такового нет, лишь интерфейс для принятия платежей в Сети.
3. Мобильный эквайринг. Используется переносной терминал. Например, такой бывает у курьеров, таксистов, официантов. Мобильный терминал функционирует автономно или подключается к девайсу с приложением для проведения оплаты. 
4. АТМ-эквайринг. Реализован в банкоматах и терминалах самостоятельной оплаты. Часто используется для оплаты коммунальных платежей или мобильной связи. Также такой эквайринг дает возможность снимать наличные с карты банка-эмитента или вносить их. 

Как происходит обработка безналичных платежей

Источник: https://psm7.com/

Как работает интернет-эквайринг в виртуальном магазине?

1. Покупатель выбирает товар, добавляет его в корзину и переходит на страницу оплаты.
2. Покупатель вводит реквизиты платежной карты: номер, срок действия и трехзначный код с оборота. Адрес этой защищенной страницы должен начинаться с «https».
3. Зашифрованные данные поступают в шлюз и банк-эквайер.
4. Банк-эквайер предоставляет сведения электронной платежной системе. 
5. ЭПС проверяет достоверность данных.
6. Происходит второй шаг двухфакторной аутентификации, если нужно. Обычно это смс-подтверждение от покупателя.
7. ЭПС передает сведения о карте и сумме платежа в банк-эмитент. 
8. Банк-эмитент удостоверяется, что карта принадлежит покупателю, не заблокирована и имеет достаточно средств. 
9. Банк-эмитент отправляет решение об одобрении или отклонении транзакции. 
10. Если всё в порядке, то формируется последовательность обязательств по перечислению средств.
11. Эмитент перечисляет деньги в эквайер через ЭПС.

Весь процесс занимает пару минут или даже считанные секунды. А система эквайринга успевает провести множество операций с подтверждениями. 

На самом деле банк-эмитент не переводит деньги за каждый платеж. Стандартный договор с ЭПС предусматривает перевод денег за каждую неделю, месяц или за другой выбранный период. 

Эквайринг для интернет-магазина: плюсы и минусы

Преимущества 

• рост количества интернет-покупок;
• на карте обычно покупатели хранят больше денег, чем наличными;
• привлекательность сайта для новых покупателей;
• безопасная система расчетов, без риска получить фальшивые купюры или неправильно посчитать сдачу;
• сокращение расходов на инкассацию;
• удобство безналичных расчетов для клиентов и продавцов.

Недостатки 

• приходится отдавать банку комиссию 3,5-5% в случае интернет-платежей;
• время зачисления средств определяется банком-эквайером и обычно составляет 1-3 рабочих дня;
• возможны технические сбои из-за неполадок сети.

Обеспечение безопасности платежей

Безопасность интернет-эквайринга обеспечивает платежный шлюз. Также за шифрованием данных и их сохранностью следит банк-эквайер. 

При покупках важно не вводить данные своей карты на подозрительных сайтах. И проверять наличие «https» в строке браузера на странице платежного шлюза. Для дополнительной безопасности банк-эмитент запрашивает подтверждение от покупателя в смс или в приложении. 

Как продавец может обезопасить интернет-магазин и покупателей от краж банковской информации:

• подбирать интернет-эквайринг, который не хранит банковские данные на сервере сайта, а передает их банку через API;
• обновлять платежные модули на сайте;
• использовать для создания интернет-магазина только надежные CMS-системы;
• не обращаться за настройкой или правками сайта к неизвестным фрилансерам и подозрительным компаниям;
• не экономить на защите сайта от кибератак. 

Эквайринг позволяет интернет-магазину внедрить безопасную систему безналичных платежей. Это привлекает больше клиентов и делает процесс покупок удобнее. Используйте знания из этой статьи и дайте интернет-магазину новый простор для развития!